大伙儿有没有发现，这几年身边聊信用卡的人好像越来越少了？
想当年，商场门口、地铁站里，总能看到一群穿着银行制服的小哥小妹，拿着小礼品，热情地让你“办张卡吧”。
什么拉杆箱、小家电，办卡就送，好像不要钱一样。
可如今，这番热闹景象似乎一夜之间就消失了。
钱包里那几张曾经被视作“身份象征”的信用卡，也渐渐成了“沉睡卡”。
这到底是怎么了？
难道信用卡真的不香了？
最近央行发布的一组数据，算是把这事儿给捅破了。
数据显示，到去年第三季度末，咱们国家的信用卡数量已经从巅峰时期的8亿多张，锐减到了7亿张出头。
短短三年时间，整整少了1个亿！
这可不是个小数目，相当于平均每年都有三千多万人跟信用卡说了“拜拜”。
这感觉就像一场盛大的宴会，宾客们还在觥筹交错，突然间灯光一暗，再亮起来时，已经人去楼空，只剩下一片狼藉。
这还只是冰山一角。
信用卡数量的减少，只是一个最直观的信号。
更深层次的变化，藏在那些普通人不太注意的银行财报里。
咱们看看那些家大业大的国有六大行，去年的信用卡消费金额，齐刷刷地往下掉。
就连降幅最小的农业银行，也出现了负增长。
而像交通银行和邮储银行，降幅更是超过了12%，这意味着大家刷这两家银行卡消费的钱，比前一年少了超过一成。
如果说国有大行还算“稳重”，那一些股份制银行的数据就更“刺激”了。
比如，一直被誉为“零售之王”的招商银行，去年上半年信用卡交易额就少了近两千亿，降幅接近9%。
兴业、中信、平安、光大这些我们耳熟能详的银行，降幅一个比一个猛，有的甚至接近20%。
换句话说，去年花100块的地方，今年只花了80块。
这要是跟几年前最火爆的时候比，有些银行的交易额甚至被“腰斩”，直接砍掉了一半。
一边是大家越来越不爱刷卡了，银行从信用卡上赚的钱越来越少；而另一边，一个更头疼的问题却在不断恶化，那就是坏账。
简单说，就是刷了卡却还不上钱的人越来越多了。
几年前，信用卡逾期半年没还的钱，占总欠款的比例还不到1%，算是个别现象。
可到了去年底，这个比例已经攀升到了1.43%，总金额更是突破了千亿大关。
这个数字的增长速度，让银行的风险控制部门 sleepless。
为了处理这些烂摊子，银行们也是想尽了办法。
最常见的就是“打包甩卖”。
银行会把几亿甚至几十亿的信用卡坏账打包成一个“资产包”，然后打折卖给专门的催收公司。
这个折扣低到什么程度呢？
有的银行甚至打出了0.05折的“骨折价”。
这是什么概念？
就等于说，你欠了银行1万块钱，银行自己要不回来了，干脆就把这1万块的债权以5块钱的价格卖给别人，让别人去要。
银行宁愿亏掉9995块，也只想赶紧把这烫手山芋扔出去。
面对这种“收入减少、坏账增加”的双重夹击，银行的日子自然不好过。
于是，一场轰轰烈烈的“降本增效”运动在信用卡领域展开了。
以前遍布各大城市的信用卡中心，现在很多都关门大吉了。
比如交通银行，在过去一年多时间里，就把包括北京、上海、广州、深圳这些一线城市在内的几十个信用卡中心给关闭了。
还有些银行更干脆，直接把独立的信用卡部门给撤了，并入到整个零售金融业务里，把营销和催收这些活儿下放给各个分行去干。
对咱们普通用户来说，最直观的感受就是，信用卡的“羊毛”越来越难薅了。
以前各种联名卡的优惠活动、积分兑换的好礼，现在都大幅缩水，甚至很多曾经的“神卡”都直接被取消了。
所有这些迹象都在告诉我们，那个属于信用卡的黄金时代，可能真的已经结束了。
那么问题来了，为什么？
为什么这个曾经风光无限的金融工具，会在短短几年内就遭遇如此大的退潮呢？
难道是大家都不需要提前消费了吗？
其实，原因很复杂，但归根结底，是时代变了，人心也变了。
首先，是国家监管的“紧箍咒”念起来了。
2022年，银保监会出台了一个重要文件，明确要求银行不能再像以前那样，单纯追求发卡数量和客户数量，搞“人海战术”。
文件还规定，银行卡里那些办了却从来不用的“睡眠卡”，比例不能超过20%。
这一下就打到了银行的痛处。
过去，为了完成指标，为了让报表好看，银行拼命发卡，很多卡办下来就被用户扔进了抽屉，根本没有产生任何实际价值。
监管这一出手，等于是在给整个行业“挤水分”，逼着银行去清理那些无效客户。
所以，我们看到的信用卡数量大幅下降，有一部分就是银行主动注销这些“睡眠卡”带来的结果。
这就像一场大扫除，把屋子里的陈年垃圾清理掉，虽然看起来东西少了，但屋子变得更干净、更健康了。
当然，政策只是一个助推器。
真正把信用卡推下神坛的，还是市场本身的变化，或者说，是银行自己的“不思进取”。
在过去，信用卡几乎是普通人能接触到的唯一正规、便捷的短期融资工具。
没得选，所以它的缺点大家也只能忍着。
信用卡最大的缺点是什么？
贵！
年费、取现手续费、分期手续费，样样不便宜。
尤其是它的透支利率，那个“日息万分之五”，听起来好像不多，但换算成年化利率，高达18%以上！
这是什么水平？
要知道，现在银行推出的很多消费贷款，利率都已经降到了3%左右。
也就是说，你用信用卡透支1万块钱一年，利息可能要1800多；而你去申请一笔消费贷，可能利息只要三四百。
这中间差了五六倍！
在过去，信息不透明，大家没得比，只能硬着头皮用。
但现在不一样了，市场上出现了强大的“搅局者”——各种网络消费贷产品。
这些产品依托于我们强大的互联网平台，申请门槛低，在手机上点几下，几分钟就能批下来额度，而且额度还不低。
最关键的是，它们的利率非常灵活。
平台会根据你的信用情况，给你一个定制化的利率。
信用好的用户，拿到年化5%到9%的利率是很常见的，这比信用卡那万年不变的18%可划算太多了。
而且，还款方式也更人性化，除了传统的等额本息，还有先还利息后还本金等多种选择，能满足不同人的资金周转需求。
面对这样一个更便宜、更方便、更灵活的对手，越来越多的消费者，特别是年轻人，自然会用脚投票，抛弃那个高高在上、规则僵化的信用卡，转而拥抱这些更接地气的网络消费贷。
所以说到底，信用卡的大退潮，与其说是被别人打败的，不如说是被自己打败的。
当整个市场的贷款利率都在不断下行，当竞争对手们都在用更低的价格和更好的服务来吸引客户时，银行的信用卡业务却依然抱着过去的“金饭碗”不肯撒手，显得既傲慢又迟钝。
这就好比在智能手机已经普及的时代，你还坚持卖功能单一、价格昂贵的翻盖手机，被市场淘汰也就在情理之中了。
这场退潮，对银行来说是切肤之痛，但对我们普通消费者而言，又何尝不是一件好事呢？
它意味着我们有了更多的选择，金融服务正在变得越来越普惠，越来越贴近我们的真实需求。
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